近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關于調整汽車貸款有關政策的通知》（以下簡稱《通知》），明確金融機構在依法合規(guī)、風險可控前提下，根據借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例。也就是說，以后買車，消費者可以享受到“零首付”了。
　　據筆者了解，這是政府部門第一次推出汽車“零首付”政策。這項政策的推出能夠降低購車門檻，對于一時間拿不出首付款買車的消費者來說，可謂一大福音。面對汽車貸款政策的調整，包括特斯拉、廣汽本田、東風本田、一汽豐田、東風日產在內的多家車企已積極響應，在首付比例或者還款利率方面給予消費者更多優(yōu)惠。
　　資料顯示，1998年，中國人民銀行發(fā)布了《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有獨資商業(yè)銀行試點開辦汽車消費貸款業(yè)務。2004年，中國人民銀行和銀監(jiān)會印發(fā)《汽車貸款管理辦法》，其中規(guī)定了汽車首付款比例：貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80％；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70％；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50％。相關負責人介紹，設定汽車貸款首付款比例，是控制汽車貸款風險的重要手段和有效方式，而且汽車貸款首付款比例關系到貨幣信貸總量的擴張，是信貸政策調控的重要內容。規(guī)定首付比例，是為了有效防范貸款風險，保證汽車貸款業(yè)務可持續(xù)健康發(fā)展。之后的2017年10月，央行、銀監(jiān)會發(fā)布《關于調整汽車貸款有關政策的通知》，其中明確，自用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為80％；自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85％。
　　值得注意的是，本次《通知》要求切實加強汽車貸款全流程管理，強化貸前審查和貸后管理，持續(xù)完善借款人信用風險評價體系和抵質押品價值評估體系，保障貸款資產安全，嚴防貸款資金挪作他用。上述要求可謂非常必要。以往，全國各地以汽車“零首付”為噱頭的套路貸、陰陽合同等引發(fā)的案件屢見不鮮，“零首付”儼然成為汽車金融亂象的重災區(qū)。在這些套路中，不僅消費者可能被詐騙團伙坑害，金融機構也可能產生壞賬，賠了夫人又折兵。
　　因此，允許銀行和金融機構推出“零首付”，等于給消費者提供了正規(guī)的貸款渠道，有助于規(guī)范市場，凈化汽車貸款環(huán)境。只不過消費者在貸款時，還要注意選擇正規(guī)機構和產品，提高自我保護意識。尤其要注意服務費等附加條件，畢竟俗話說“買的沒有賣的精”。
　　從銀行和金融機構角度看，只有資金特別緊張的客戶才會迫切需要“零首付”，這類購車群體未來長期還款能力并不確定，而零首付月還款資金又通常較高，這意味著選擇零首付購車的客戶風險控制將會比較難。而且車輛通常隨著使用時間而貶值，即使回收車輛，車價折損也會讓金融機構產生損失。
　　從某種意義上看，“零首付”就像是一場對賭，在提振汽車銷量的同時，也應注意到可能產能的副作用。因此我們看到，《通知》提出，中國人民銀行各分支機構、金融監(jiān)管總局各派出機構應強化對汽車貸款資產質量、機構穩(wěn)健性的監(jiān)測、分析和評估，促進金融機構汽車貸款業(yè)務穩(wěn)健運行。各金融機構在具體業(yè)務中遇到重大情況和問題，應及時向中國人民銀行及其分支機構、金融監(jiān)管總局及其派出機構反映。這其實是在提醒金融機構，一定要注意相關風險，發(fā)現(xiàn)情況不對勁，要立刻向上級單位匯報，以便監(jiān)管機構隨時對政策進行調整。
　　所以，“零首付”可以說是央行和國家金融監(jiān)督管理總局為刺激汽車消費下的一劑“猛藥”，藥效和副作用如何，讓我們以觀后效。